中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行課題組

黨的十八大指出，城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在，強(qiáng)調(diào)在推進(jìn)工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中同步建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，將城鎮(zhèn)化提高到前所未有的戰(zhàn)略高度。湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，重點是要圍繞推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)民市民化的主線，統(tǒng)籌解決好涉及產(chǎn)業(yè)支撐、戶籍土地、就業(yè)社保等多項重大制度改革的系統(tǒng)工程問題，解決這些問題離不開金融的大力支持。因此，如何進(jìn)一步發(fā)揮金融的作用，持續(xù)推進(jìn)湖北城鎮(zhèn)化建設(shè)，需要認(rèn)真加以研究。

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)迫切需要金融支持

推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認(rèn)為，金融是推動經(jīng)濟(jì)增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有強(qiáng)大的推動作用。反過來，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)也會產(chǎn)生強(qiáng)烈的金融需求。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工程。

農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點平均每萬人擁有1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區(qū)有287個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當(dāng)數(shù)量有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務(wù)能力制約，金融服務(wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務(wù)與城市相比有很大差距。

農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認(rèn)為居住地5公里以內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務(wù)不方便。三是基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，代客理財、代理證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)落后，解決結(jié)算、理財?shù)然�礎(chǔ)性金融服務(wù)的問題也非常迫切。

涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務(wù)報告》統(tǒng)計，縣域基礎(chǔ)設(shè)施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當(dāng)前，湖北推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無論是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強(qiáng)城鄉(xiāng)建設(shè)，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機(jī)構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機(jī)構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對中小金融機(jī)構(gòu)的吸引力不強(qiáng)。同時，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。

加大城鎮(zhèn)化建設(shè)中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計劃在未來5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐能力。到2013年底，率先在“強(qiáng)化一個導(dǎo)向，推進(jìn)三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導(dǎo)向，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。強(qiáng)化對縣域優(yōu)勢經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，率先形成對國家級及省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點旅游景區(qū)、縣域20強(qiáng)企業(yè)的金融服務(wù)全覆蓋，實現(xiàn)金融服務(wù)“有存款賬戶，有金融服務(wù)方案，有明確的工作目標(biāo)，有跟進(jìn)的行動和效果”。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場；新型村級經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民專業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設(shè)，大力支持“三個農(nóng)業(yè)”（即設(shè)施農(nóng)業(yè)、機(jī)械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設(shè)，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的農(nóng)戶，專業(yè)合作社帶動的農(nóng)戶，農(nóng)村市場、流通企業(yè)帶動的農(nóng)戶，網(wǎng)點周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。

支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)加工，助推農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)面達(dá)到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，積極支持核心企業(yè)規(guī)�；�和集團(tuán)化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務(wù)，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團(tuán)。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。

支持縣域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)。以支持優(yōu)勢鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區(qū)的優(yōu)勢磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個開發(fā)區(qū)和省級工業(yè)園區(qū)為重點，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個人客戶，積極為國家級和省級科技創(chuàng)新重大項目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。

支持農(nóng)村民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進(jìn)城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運作的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。選擇性支持通過農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農(nóng)村建設(shè)項目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應(yīng)的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國性大型房地產(chǎn)公司在縣域設(shè)立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開發(fā)項目。

大力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力

實施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋也是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當(dāng)前，湖北農(nóng)行對縣域經(jīng)濟(jì)初步形成了三個全覆蓋，即營業(yè)網(wǎng)點對縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務(wù)對試點縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導(dǎo)、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔(dān)起大行的責(zé)任，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點，POS機(jī)、農(nóng)商通、自助終端為補(bǔ)充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。下一步推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務(wù)流”提供渠道。通過向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點不足，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保代理資金的歸集和發(fā)放，在傳導(dǎo)惠農(nóng)政策的同時，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。三是促進(jìn)農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進(jìn)過程中，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡(luò)，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識，促進(jìn)思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。

明確提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的重點領(lǐng)域。在加大對農(nóng)村網(wǎng)點投入，擴(kuò)大輻射范圍的同時，推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提高對四個地區(qū)的電子金融服務(wù)能力。一是以供銷社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務(wù)社及個體商戶為重點，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動、聯(lián)通服務(wù)站為重點，解決農(nóng)民通訊繳費、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所為重點，解決農(nóng)民“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”個人費用繳存、財政各項惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金代理支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。

改進(jìn)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個核心任務(wù)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢，將信貸資金強(qiáng)農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進(jìn)村，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)級政府的業(yè)務(wù)合作，通過聯(lián)合培訓(xùn)、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工作推進(jìn)，深化與政府部門和其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，將農(nóng)行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相融合，延伸金融服務(wù)，形成支農(nóng)合力。

加快推進(jìn)與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展契合度的不竭動力。當(dāng)前，湖北縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點的發(fā)展機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，適應(yīng)新時期縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。

創(chuàng)新金融服務(wù)理念。堅持支持“四化同步”發(fā)展的服務(wù)理念，處理好金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個關(guān)系。一是處理好鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)與促進(jìn)城市帶動的關(guān)系。以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為基礎(chǔ)，在穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提下，提升“四化同步”，帶動農(nóng)村富余人口向城市轉(zhuǎn)移。二是處理好政府主導(dǎo)和金融支持的關(guān)系。按照“黨政主導(dǎo)、農(nóng)民主體、規(guī)劃先行、產(chǎn)業(yè)支撐、體制創(chuàng)新”的原則，在政府規(guī)劃和政策支持的范圍內(nèi)，堅持商業(yè)化原則，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展“成本可控、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”。三是處理好集中與分散的關(guān)系。堅持“城鄉(xiāng)并舉、雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，既要支持城市增強(qiáng)吸納就業(yè)功能，也要促進(jìn)村級、鎮(zhèn)域和小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“四化同步”創(chuàng)造條件，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成。

創(chuàng)新現(xiàn)代金融產(chǎn)品。圍繞“四化同步”發(fā)展趨勢，深入發(fā)掘城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村改革等重點領(lǐng)域的金融需求，針對性研發(fā)特色金融產(chǎn)品，完善與農(nóng)村改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收相適應(yīng)的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系。對進(jìn)城落戶農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等財產(chǎn)權(quán)利，探索相應(yīng)的金融服務(wù)模式。根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素資本化、土地流轉(zhuǎn)等改革趨勢，創(chuàng)新?lián)�保方式，解決農(nóng)民貸款“擔(dān)保難”問題。根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體變化，研究合適的專項產(chǎn)品，提高對種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織的信貸服務(wù)水平。

創(chuàng)新金融服務(wù)模式。按照有“有政策含量，有集約化理念，有價值回報，有復(fù)制可操作性”的總體要求，在鞏固成熟模式的基礎(chǔ)上，持續(xù)推進(jìn)三個服務(wù)模式創(chuàng)新。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)模式。按照“抓龍頭、帶全部、零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的思路，以支持重點龍頭企業(yè)發(fā)展為重點，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，將現(xiàn)代金融服務(wù)注入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通和消費等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。二是探索產(chǎn)業(yè)集群整體授信模式。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有一定規(guī)模優(yōu)勢、客戶集中的縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群，制定專門的產(chǎn)業(yè)政策，探索行業(yè)授信下的管理方式。在授信額度內(nèi)，對達(dá)到條件的產(chǎn)業(yè)集群客戶實行自助可循環(huán)信貸服務(wù)。三是制定《小城鎮(zhèn)建設(shè)綜合金融服務(wù)方案》，根據(jù)湖北產(chǎn)業(yè)發(fā)展及小城鎮(zhèn)建設(shè)特點，做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新，提高綜合服務(wù)能力。

(關(guān)鍵字：湖北 金融 農(nóng)業(yè)銀行 磷化工)